我不想做那种只会抱怨问题却什么都不做的人。

但多年来，我恰恰就是这样的人。

我和妻子 Cosette 都是自由职业者，从2021年起，我们就得自己解决医疗保险的问题。

而每年我都眼看着保费不断上涨，尤其是孩子越来越多之后，我对“付出的钱”和“得到的保障”之间巨大落差的不满也与日俱增。

压垮骆驼的最后一根稻草出现在今年秋天。我们的儿科医生通知我们，他们将不再接受我们的医疗保险，雪上加霜的是，由于对方开错了账单、保险不予报销，我们还得为几项检查自掏数千美元。

于是我开始四处询价——那种今年让无数人都大吃一惊的询价——结果发现，如果想维持和以前同等的保障水平，我们一家五口每月要付大约3000美元。

如果这3000美元真能换来等值的保障，或许还能忍受，但事实远非如此。我们为健康所做的几乎所有投入都不在保障范围内。三个孩子的出生费用全是我们自费的，验血是我们自己去做的，健身教练是我们自己请的，我们也没有任何既往病史或需要长期服用的药物。而我们唯一会用到保险的地方——儿科门诊——就算自费，也远用不了每月3000美元。

过去几个月，我和别人反复聊起的都是同一句话：“我算来算去，觉得医疗保险已经不划算了。”

每年花36000美元买一项我们几乎用不上的服务，真要用的时候还得费尽周折才能拿到赔付，这又是何必呢？

我在这种进退两难的灰色地带挣扎了一个月，一边觉得“这也太贵了，根本不合理”，一边又觉得“不给家人买医保，你就是个傻瓜”。

直到最后，我终于找到了一个解决方案。

一位朋友在 X 上发帖，想法和我不谋而合，另一位共同好友在评论里提到了 CrowdHealth。

自他们上线以来，这些年我也陆续听说过他们，做调研时也曾把它列为备选项，但始终没觉得这是个靠谱的选择。听起来好得不像真的。但在那条评论和底下不少人的背书推动下，我决定再深入研究一下。

结果一研究，发现它正是我想要的。我直接放弃了另选新医保计划的打算，注册了 CrowdHealth，说实话，感觉肩上的重担一下子卸掉了。

在 X 上有很多人向我询问相关情况，所以我想有必要分享一下我最终是如何做出这个决定的，以及为什么我认为这对我们家来说是正确的选择。

也许对你的家庭来说，它也是合适的。

开始正文前的两点说明

关于推广：和过去十多年在这个博客上一样，我写这篇文章是因为发现了 CrowdHealth 并对此感到非常兴奋。他们有一个推广计划，所以本文中所有指向 CrowdHealth 的链接都包含了我的推荐码，使用它你可以在头几个月获得优惠，同时我也会得到一笔推荐奖励。

不过即便没有这个计划，我也会写这篇文章。如果你想注册但不想算作我的推荐，可以使用这个链接：无推荐链接。

关于 CrowdHealth 的首席执行官：当我在 X 上征求大家希望我在文章中涵盖哪些内容时，CrowdHealth 的首席执行官联系了我，提出在发布前帮我审阅一下稿件。

他纠正了我写错的几个小细节，但完全没有影响文章的语气、口吻以及对优缺点的陈述。

我得说，CrowdHealth 团队在社交媒体上的活跃程度让我印象深刻。正如你在那条 X 帖子里看到的，他们直接参与进来，主动回答大家的问题。

闲话少说，回到正题！

为什么医疗保险对我们不再管用

我大概比理想体重重了10到20磅，胆固醇也偏高，但总体而言，按全国平均水平来看，我的身体状况相当不错。我的最大摄氧量是50，能硬拉起两倍于自身体重的重量，睡眠质量很好，大部分饭菜都是自己做，还会定期做血液检查并据此调整生活方式。Cosette 甚至可能比我更健康。

在一起生活的8年里，我们只去过两次急诊。一次是她肘关节脱位，另一次是女儿摔倒磕破了额头。没有年度体检，没有长期用药，也没有慢性病。

我们最大的健康开销和投入都不在保险范围内。我们的饮食选择、健身花费都无法报销。三个孩子的出生费用全是自费，因为助产士、导乐以及我们去过的那家生育中心都不在保障范围内。

但在这8年里，我们在医疗保险上已经花了大约10万到15万美元。算下来，我们在这项支出上亏得一塌糊涂，每年白白损失数万美元，却几乎没有得到任何回报。

当然，我知道这里有一个显而易见的理由：医疗保险保的是意外。车祸、癌症、家庭分娩的并发症。长久以来，我就是靠这个理由来说服自己继续付费的。

但随着费用越来越高，而我们的健康状况却越来越好，这笔账就越来越算不过来了。即便真的发生什么灾难性的事件，幸运的是，我们也可以动用投资来支付费用——而如果不是每年要花36000美元买保险，我们能投入到这些投资里的钱会多得多。

即便我们真的患上需要长期治疗的慢性病，也还是要算一算，治疗费用是否真的会超过保费，尤其是在把多年不交保费省下来的钱算进去之后。

这就是我开始思考的逻辑。通过 HSA 之类的方式进行自我保障，开始变得非常有吸引力。但即便如此，我仍然担心在突发意外面前缺乏保障。

在找到 CrowdHealth 之前，我已经相当认真地考虑走自保的路子了。但我认为，对于处境和我类似的人来说，CrowdHealth 是更好的选择。

CrowdHealth 是什么

CrowdHealth 介于“完全自担健康风险”和“深陷现有医保泥潭”之间，是一个折中的选择。

每个月，你需要支付一笔固定的月费，除此之外，还要为其他会员的医疗费用分摊一定金额，设有上限。对我们一家五口来说，固定月费是295美元，每月为他人分摊的上限是400美元。

一上来就是从每月3000美元直降到695美元，这也正是我一开始觉得“好得不像真的”而拉响警报的原因。但随着我深入了解它的运作方式，这笔账开始变得合理了。

运作方式

当你遇到需要就医的情况时，你可以将其提交给“众人”，由大家来为你报销，当然也有几个前提条件。

就以我妻子肘关节脱位为例来说明。她在攀岩馆摔倒，我们叫了救护车去急诊做了复位。所有治疗结束后，我不需要向医院提供保险信息，而是直接告知自己是自费患者，请他们开具账单。

然后我把账单上传到 CrowdHealth。他们会联系医院，尽一切可能把价格谈下来。谈妥之后，再把费用分摊给网络中的会员，而我们自己只需承担其中的500美元。

比如账单是20000美元，他们可能会拆成200笔100美元的分摊，找200个人来共同承担。参与分摊的人，所付的金额会计入当月的分摊上限。

CrowdHealth 会把筹集到的钱打到我们的银行账户，我再拿去付给医院，事情就解决了。如果还有其他账单，也按同样流程提交就行。

作为会员，你会有一个“慷慨分”，反映你为他人账单出资的可靠性。如果你开通了自动付款，这个分数会一直是100，不会有任何问题。但如果你不为他人的账单出资，那么当你自己提交申请时，其他会员也可以选择不为你付款，且不会受到任何处罚。

所以每个人都有动力持续互帮互助，因为说不定哪天需要帮助的就是你自己。

但这基本上也是普通保险的运作逻辑，那为什么费用会这么低呢？

为什么费用能这么低

如果你不够健康，就无法加入 CrowdHealth。正因为排除了不健康的人群，他们才能为健康人群打造出更好、更便宜的选择。

在入会申请表中，他们会问你是否曾长期吸烟，或体重是否超过一定标准（男性260磅，女性220磅）。只要有一项回答是肯定的，就无法加入。

通过排除肥胖人群和吸烟者，他们已经大幅降低了医疗成本，因为这两类人群正是最明显的医疗费用推高因素。

也许你觉得有道义责任去为这些人群的医疗买单，但我没有。我非常愿意为那些无辜需要急诊手术的孩子出资，但如果有人是因为不良生活方式导致健康问题，那就不关我的事了。

CrowdHealth 也让有既往病史的人加入后不太划算。有既往病史并不意味着不能加入，但在加入后的两年内，与该病相关的任何费用都不能向众人申请分摊。

通过这三项限制，他们自然而然地聚集起一个平均健康水平远高于美国平均水平的群体。

他们另一个能省下不少钱的环节，是对现金支付价格的谈判处理。

在做调研时，我和他们团队的一位成员通了电话，问起他们承接过的最昂贵的治疗案例。他分享了去年一个重症癌症的例子，原本账单高达100万美元，最终被谈到了25万美元。

这仍然是一笔巨款，但如果拆成每人250美元，只需要1000人分摊，不到其15000人网络的10%。

到这儿，这笔账已经开始说得通了，但还有一个非常明显的压低成本的方式：拒付。

这就引出了我的下一个问题：这些账单到底有多少真的能得到分摊？

账单真的会被分摊吗？

注册 CrowdHealth 时，他们会非常明确地告知，这不是医疗保险，也无法保证一定能获得分摊。他们在技术上称之为“资助”而非“承保”。

首先要认识到，普通医疗保险也不是100%都会赔付。上个月我就收到儿科医生一笔数千美元的账单，原因是 United Healthcare 告诉他们，不会支付我们一个孩子体检的费用，因为检查没有按照他们规定的“非常特定”的方式进行。

类似更夸张的故事还有很多。大约19%的网络内理赔和37%的网络外理赔最终会被保险公司拒付。这是我在初期调研时才了解到的，让我大为震惊，比我想象的高得多。花钱买了保险，你总会以为出事时能100%获赔，而不是只有81%！

所以理论上讲，如果 CrowdHealth 能资助至少81%的申请，那它的表现就已经不输保险了。

正是这一点让我拼上了最后一块拼图，并给了我下定决心的信心。CrowdHealth 会公布他们收到的每一笔医疗申请的数据以及是否获得了资助。

对于一家医疗公司来说，这种透明度高得离谱。试想一下 United Healthcare 或 Aetna 会公布这样的信息吗？滚动浏览页面，你可以看到他们按月统计的资助比例，以及哪些账单未被资助、被拒的原因是什么。

他们9月份的拒付率是2.67%，其中大多数都是会员明知本不应被覆盖却仍尝试提交的情况。

你也能看到所有已获资助的案例。比如这个肺炎球菌性脑膜炎的案例，超过10000美元的费用由121名会员分摊资助。

话虽如此，确实有一些不予资助的情况值得你认真考虑。如果在加入前就已出现症状或已被确诊，申请会被拒绝。如前所述，加入后头两年内，与既往病史相关的任何费用也不会被资助。

但如果提交的申请被拒，还有申诉流程。CrowdHealth 有一个由社区中五名会员组成的志愿评审小组来复核有争议的决定。你提交一份陈述，CrowdHealth 也提交一份陈述，然后由小组投票决定是否应给予资助。

还有最后一类可能导致申请被拒的情况，也是我最担心的，那就是他们的“合理定价”规则。

合理定价规则

假设 Cosette 在最初的急诊处理后，还需要为肘部做矫正手术。CrowdHealth 不会把你限制在某个医疗网络内，你可以自由选择任何医生或专家，但只有当医疗服务方提供“合理价格”时，费用才会被资助。

合理价格是通过考察你所在地区各家医院对同一项手术的平均收费来确定的。CrowdHealth 会计算出一个平均价格，并推荐在此价格区间内的医生，允许你选择比合理价格高出20%以内的服务。

如果你想找所在地区最顶尖、排名第一的外科医生，而他的收费超过市场价20%以上，那么你将无法获得全额资助。CrowdHealth 最多只会资助到合理市场价的120%，超出部分需自行承担。值得注意的是，这条规则仅适用于手术这类大额账单，普通的专科或全科门诊则不受影响。

我最终认为这完全可以接受，因为这正是他们控制会员成本的方式。去医院的大多数情况并不需要世界顶尖的医生，即便我家人哪天真的需要，我也愿意为那份额外的顶级医疗自掏一部分腰包。尤其是考虑到我每年能省下约27000美元。

假设真的发生极端糟糕的情况，这也比我选择完全自保要好得多。

孩子怎么办？

这是我被问得最多的问题，也是我最初最大的顾虑。孩子天然是医疗开销和焦虑的主要来源。所以我把它分成四类来说明。最终就我的情况而言，省下来的钱远远超过了为孩子看病多付的那一点费用：

分娩

对于提交给 CrowdHealth 的每一笔医疗账单，你都需要先自付前500美元。分娩除外，自付额是3000美元。

一方面这感觉有点不公平，但很多医保计划的免赔额本来就高于3000美元，而且就我们而言，CrowdHealth 居然可以覆盖助产士和导乐的费用，这样未来每生一个孩子就能省下约7000美元。真希望四年前就加入了。

如果你选择在医院分娩，付的钱可能会比用保险时更多，除非你的免赔额超过3000美元且当年没有其他医疗开销。但你仍需将这笔费用与转换后省下的钱综合权衡。

儿童保健

在加入 CrowdHealth 之前，我们在网络内为孩子做常规体检的自付额是每次20美元。

在 CrowdHealth，孩子0至6个月期间的保健费用，我们需先自付500美元，超出部分由 CrowdHealth 承担；7至36个月则重新计算，规则相同。

孩子满3岁后，就成为普通会员，每年有300美元的保健额度。

所以我们在孩子儿科就诊上会多付一点自费，大概每个孩子800到900美元，但我们每月省下的钱就超过这个数。而且，申请被拒的风险也大大降低了。

儿童急诊

我们的大女儿大约2岁时摔倒磕破了额头。我们赶紧把她送到急诊，很快就得到了处理，缝合后就回家了，账单则寄给了保险公司。

如果我没记错，当时我们的医保免赔额较低，大约2000美元，所以我们大概也就付了这么多，甚至更少。

在 CrowdHealth 的模式下，我们会拿到现金账单，把它发给 CrowdHealth，然后由他们去议价。无论最终谈到多少，我们自己只需承担500美元，所以在这个例子里反而能省钱。

慢性病

同样，幸运的是，我们的孩子都很健康，没有需要持续治疗的疾病。如果你家的孩子有这种情况，那么 CrowdHealth 可能不是合适的选择，因为头两年内相关费用不会被资助。

如果你打算使用5到10年以上，这笔账或许仍然划算。但这需要你自己去仔细核算。

那么，它不适合哪些人？

CrowdHealth 肯定不适合你，如果：

• 体重超过上限

• 你是现在或曾经的烟草使用者（每天使用持续3个月以上）

CrowdHealth 可能不适合你，如果：

• 你有需要保障的、花费高昂的慢性病

• 你的雇主提供了非常优厚的免费医疗保险

CrowdHealth 也许不适合你，如果：

• 你居住在有强制医保要求的州，没有真正的医疗保险会被罚款。这些州包括加利福尼亚州、新泽西州、马萨诸塞州、罗得岛州以及哥伦比亚特区。

• 你的健康状况处于临界状态，非常担心最坏的情况一旦发生会让你财务崩溃。简单说，如果这个选择会让你夜不能寐。

• 你认为无论他人做出何种选择，都有义务为他们的医疗买单

最坏的情况是什么？

Justin Welsh 在 X 上提出了这个问题，我觉得问得很好：

我能想到的一个高风险“陷阱”是，比如出现肾衰竭，需要进行时间不确定的透析治疗。

这种持续治疗只会在第一年获得资助，之后就得完全自费，而这很容易每年花费10万美元以上。

你可以退出 CrowdHealth，重新加入普通医保，但如果法律发生变化，保险公司不再被要求接受有既往病史的人，那你可能连这条路也走不通了。

所以如果真的陷入那种境地，日子会非常难过。这种概率很低，但值得知道它的确有可能发生。

其他问题

胆固醇偏高（或其他风险因素）怎么办？

这也是我很关心的一个话题，因为我胆固醇偏高。好在单纯的胆固醇偏高并不被视为既往病史，所以如果你加入后发生了心脏事件，是可以获得资助的。

但如果你在加入前就已经发生过心脏事件，或已被确诊相关疾病，那么相关的治疗在加入后两年内将不会被资助。

成人保健呢？

每位会员每年有300美元的额度用于“保健”就诊。可以用来做自行安排的验血、年度体检、看牙医等。超出部分就需自理了。

如果你习惯用保险来做大量预防性检查，这可能会是个问题，但我们之前几乎什么都报不了，所以对我们来说这完全不是问题，尤其是在把省下的钱算进去之后。

如果 CrowdHealth 倒闭了怎么办？

那我们就加入另一家众筹医疗公司，最坏的情况就是重新加入 Obamacare。

他们的资金流动性如何？如果遇到特别糟糕的一个月怎么办？

CrowdHealth 没有披露其资产负债表上有多少缓冲资金，所以第一点我也不清楚。但到目前为止，还从未出现过单月会员账单总额超过众人可分摊能力的情况，即便真的发生了，他们也会将超出的部分顺延至下个月，作为最优先的待付账单。

不过，这确实是一个合理的黑天鹅风险。如果一个月内有五个人同时产生100万美元的账单，我认为他们无法立即全部覆盖。

如果不喜欢，能退出吗？

没有强制绑定，所以你可以随时退出，重新加入普通保险。

可以看哪些医生？

任何你想看的医生都可以。不过如果你选择了特别贵的医生，就需要自行承担超出合理市场价120%（如上文所述）之外的差价。

看专科需要转诊吗？

不需要！

长期处方药怎么办？

如果是因为某次医疗事件而开的药，CrowdHealth 完全可以覆盖。

但如果你需要长期、持续服药，他们只覆盖第一年。所以如果你在服用 ADHD 药物、抗抑郁药、他汀类药物等，之后就得自费了。

不过话说回来，他们会提供一张 RX 药品折扣卡，能把药费降低约50%，而且你通过转换所省下的钱可能会超过药费本身，但如果这适用于你或未来可能适用于你，还是值得仔细算一算。

多久能拿到钱？

根据他们的数据，通常不到7天就能到账，几乎都能在14天内完成。正如 Cosette 在我写这篇文章时提醒我的，当年为她的手臂处理医院账单和保险，前前后后花了一年时间，所以能在两周内全部搞定听起来非常不错。

需要不断审核他人的资助申请吗？

不需要，你每月只会收到1到2个申请，只要开通了自动付款，且申请人有较高的慷慨分，系统就会自动为其付款。基本上就是设置好后不用再操心。

医疗保险不会自行改变

最后促使我下定决心的，还有一种想要推动医疗体系向更好方向发展的责任感。

多年来我一直在抱怨医疗保险，却依然每年掏出数万美元去支撑他们那个支离破碎的商业模式。

用钱投票，是推动行业向好发展的一种方式。

显然，如果我对这个项目的看法发生变化，我会发文更新，但此刻我非常高兴能成为众人中的一员。

如果读完本文你还有任何后续问题，欢迎在评论区留言。我想 CrowdHealth 的人很可能会来为大家解答。

感谢阅读！离开之前，不妨看看我的书 Crypto Confidential 或我的科幻惊悚小说 Husk。