我從來不想當那種只會抱怨問題、卻什麼都不做的人。

但好幾年來，我就是那樣。

我和太太 Cosette 都是自僱工作者，從 2021 年起就得自己處理健康保險。

每年我都看著保費一直往上漲，尤其是孩子越來越多之後，我對「付出的錢」和「得到的保障」之間的巨大落差，也越來越不滿。

今年秋天，終於成了壓垮駱駝的最後一根稻草。我們的兒科醫師告知我們，他們將不再接受我們的保險，更慘的是，我們還因為幾筆被錯誤申報、保險不予給付的檢測費用，得自掏腰包付了好幾千美元。

於是我開始做那個今年讓許多人都大吃一驚的功課——去查行情，結果發現，如果要維持跟以前同等級的保障，我們一家五口每個月得付將近 3,000 美元。

如果每個月付 3,000 美元真的能換來等值的保障，或許還能接受，但完全不是這麼回事。我們平常為健康所做的事，幾乎沒有一項是保險會給付的。三個孩子出生時的費用我們都是自費。抽血檢查我們自己去做。健身教練也是自己請。我們沒有任何慢性病，也沒有長期用藥。而我們唯一會用到保險的兒科門診，就算自費，也遠遠花不到每個月 3,000 美元。

過去幾個月，我不斷跟身邊的人說同一句話：「我算來算去，覺得健康保險已經不划算了。」

每年花 36,000 美元買一個我們幾乎用不到的服務，而且真的需要用到時，還可能得跟保險公司纏鬥半天才拿得到錢，值得嗎？

我在這種兩難的灰色地帶掙扎了一個月，一下覺得「這價格貴到完全不合理」，一下又覺得「不給家人保健康保險，你根本是傻了」。

然後，總算找到了一個解方。

一位朋友在 X 上發文，說了跟我類似的想法，另一位共同好友在底下留言提到了 CrowdHealth。

其實 CrowdHealth 推出那幾年我就有聽過，做功課時也曾把它列為選項之一，但一直不太敢相信它是個好選擇。聽起來好到不像真的。但在那位朋友的提及和留言區一片背書的推動下，我決定再深入研究看看。

結果，它完全就是我在找的東西。我乾脆放棄了原本挑選新保險方案的計畫，直接註冊了 CrowdHealth，老實說，感覺像是卸下了肩上的一塊大石頭。

我在 X 上收到大量關於它的提問，所以想說來分享一下我最後是怎麼做出這個決定，以及為什麼我認為這對我們家來說是正確的選擇。

或許，對你們家來說也是。

開始之前，先說明兩件事

推薦回饋：就像我在這個部落格十多年來一直做的那樣，會寫這篇文章，是因為 CrowdHealth 是我自己發現、也讓我非常興奮的東西。他們也有推薦計畫，所以這篇文章中所有連到 CrowdHealth 的連結，都包含了我的推薦碼，使用它你可以在前幾個月享有折扣，我也會獲得推薦獎金。

不過就算沒有這個計畫，我一樣會寫這篇。如果你想註冊但不想算在我的推薦上，請用這個連結：無推薦連結。

CrowdHealth 的執行長：當我在 X 上詢問大家希望我在這篇文章裡涵蓋哪些內容時，CrowdHealth 的執行長主動聯繫我，表示願意在文章發布前幫我看過一遍。

他幫我更正了幾個小細節，但完全沒有影響文章的語氣、用詞或優缺點的呈現。

我必須說，CrowdHealth 團隊在社群媒體上的活躍程度真的讓我印象深刻。就像你在那篇 X 貼文看到的，他們立刻跳出來回答大家的問題。

好，回到正題！

為什麼傳統保險對我們行不通

我大概比理想體重重了 10 到 20 磅，有高膽固醇的問題，但整體來說，以全國標準來看我的身體狀況算是非常好的。我的最大攝氧量是 50，能舉起兩倍於自己體重的重量，睡眠品質很好，大部分都在家自己煮，也會定期抽血檢查並據此調整生活。Cosette 甚至可能比我更健康。

在我們一起生活的 8 年裡，我們只去過兩次急診。一次是她手肘脫臼，另一次是女兒跌倒撞破額頭。沒有年度健檢、沒有長期用藥、也沒有慢性病。

我們最大的健康花費和投資，保險都不給付。飲食和健身的錢不能報帳。三個孩子的生產費用我們都是自費，因為助產士、陪產員和我們去過的那間生產中心都不在給付範圍內。

但在這 8 年間，我們在健康保險上已經花了大約 10 萬到 15 萬美元。所以我們在保險上的支出是嚴重虧損的，每年白白損失好幾萬美元，卻幾乎沒有得到任何回報。

當然，我知道這裡有個最明顯的但書：健康保險是為了那些意料之外的事準備的。車禍、癌症、居家生產的併發症。而這個但書，就是我這麼多年來不斷說服自己繼續付保費的理由。

但隨著費用越來越高、我們的健康狀況也越來越好，這筆帳就越來越算不過來了。就算真的發生什麼災難性的狀況，我們很幸運，還有投資可以動用來支付費用。而如果不是每年要花 36,000 美元在保險上，我們能拿去投資的錢會多得多。

而且就算真的出現需要長期治療的慢性病，也還得問一句：治療的費用，是否真的會比保險費還高？尤其是把這麼多年沒繳保費所省下的錢也算進去之後。

所以我開始算的就是這筆帳。透過 HSA 之類的方式自己當自己的保險，開始變得非常有吸引力。但即便如此，我還是擔心在突如其來的意外發生時，能不能有某種保障。

在找到 CrowdHealth 之前，我已經相當認真地考慮要自己保險了。但我認為，對於處境跟我類似的人來說，CrowdHealth 是更好的選擇。

什麼是 CrowdHealth

CrowdHealth 是介於「把所有健康風險都自己扛」和「被困在現有爛透了的健康保險體制裡」之間，一個令人愉快的折衷方案。

每個月，你付一筆固定的月費，再加上最多一定金額、要分攤給其他會員醫療費用的款項。以我們一家五口來說，固定費用是 295 美元，另外每個月最多再付 400 美元給其他人。

一開始算，就等於是從每個月 3,000 美元直接降到 695 美元，這也是觸發我「好到不像真的」警報的原因。但隨著我深入了解它的運作方式，這筆帳就開始合理了。

運作方式

當你發生需要就醫的狀況時，你把帳單提交給「群眾」，他們會幫你給付，當然有幾個但書。

就用我太太手肘脫臼的例子來說明怎麼運作。她在抱石館跌倒，我們得叫救護車去急診室處理。所有處置結束後，我不會拿出保險資料，而是會告訴醫院我是自費患者，請他們開帳單給我。

然後我把帳單上傳到 CrowdHealth。他們會聯繫醫院，盡可能把價格談到最低。談定價格後，他們再把費用分攤給網絡中的成員，而我們自己要負擔其中的 500 美元。

如果帳單最後是 20,000 美元，他們可能會把它拆成 200 筆各 100 美元的款項，請 200 個人分攤。任何幫忙分攤這筆帳單的人，付出的金額都會算進他當月的分攤上限裡。

CrowdHealth 會把錢匯到我們的銀行帳戶，我再拿去付給醫院，就這樣結束了。如果之後還有其他帳單，就用同樣的方式提交。

身為會員，你會有一個「慷慨分數」，用來反映你幫其他人分攤帳單的可靠度。如果你有開啟自動付款，分數就永遠會是 100，不會有任何問題。但如果你不幫忙分攤別人的帳單，那麼當你自己提交申請時，其他會員也可以選擇不幫你付，而且不會受到任何懲罰。

所以每個人都有動機互相幫忙，因為有一天需要幫助的可能就是你自己。

但這其實跟一般的保險運作方式也差不多，那為什麼費用可以這麼低？

為什麼費用能這麼低

如果你不是相對健康的人，就無法加入 CrowdHealth。而透過排除不健康的人，他們為健康的人創造了一個更好、也更便宜的選擇。

在加入時的問卷中，他們會問你是否曾是經常性的菸草使用者，或體重是否超過一定標準（男性 260 磅，女性 220 磅）。只要其中一題回答是，你就無法加入。

透過排除肥胖者和吸菸者，他們已經大幅降低了醫療成本，因為這兩者正是最明顯會推高醫療費用的因素。

或許你覺得自己有道德義務要幫這些族群負擔醫療費，但我沒有。我當然很樂意為一個無辜需要緊急手術的孩子出一份力。但如果有人是因為自己不良的生活選擇而生病，那就不關我的事了。

CrowdHealth 也讓有既有病史的人加入得不太划算。你就算有既有病史也不會被拒於門外，但在加入後的兩年內，任何與該病史相關的費用都不能向網絡申請分攤。

有了這三個篩選條件，他們自然就組成了一個平均健康程度遠高於美國平均值的群體。

他們另一個能省下大筆費用的環節，是處理現金價的議價。

在我做盡職調查時，我和他們團隊的人通了一次電話，問他們處理過最貴的療程是什麼。他分享了一個去年的例子，有人被診斷出嚴重的癌症，帳單高達 100 萬美元。他們把它談到了 25 萬美元。

那仍然是一筆鉅款，但如果拆成每人 250 美元，就只需要 1,000 個人來分攤，還不到他們 15,000 人網絡的 10%。

到這裡，數學算是說得通了，但還有另一個他們可能用來壓低成本的非常明顯的方法：拒絕給付。

這就帶出了我的下一個問題：這些帳單到底有多少真的會被付掉？

帳單真的會被付掉嗎？

當你註冊 CrowdHealth 時，他們會非常明確地告訴你，這不是健康保險，他們無法保證一定會給付。他們在用詞上是稱作「資助」而不是「給付」。

不過一開始就值得認清的是，一般的健康保險也不是在 100% 的情況下都會給付。上個月我就收到兒科醫師寄來的一筆好幾千美元的帳單，因為 United Healthcare 告訴他們，不會給付我們其中一個孩子的健檢，理由是他們的檢測沒有用「非常特定、符合規定」的方式執行。

更誇張的例子還多得很。大約 19% 的網絡內申請和 37% 的網絡外申請，最後都會被保險公司拒絕。這是我一開始做功課時才知道的，讓我嚇了一大跳，比我想像的高太多了。當你付錢買保險時，你通常會以為萬一出事，100% 都會獲得保障，而不是只有 81%！

所以理論上，如果 CrowdHealth 至少資助了 81% 的申請，它的表現就跟保險不相上下了。

這讓我找到了最後一塊拼圖，也給了我下定決心的信心。CrowdHealth 公開了他們收到的每一筆醫療申請的資料，以及是否獲得資助。

對一家醫療公司來說，這是極度透明的做法。想像一下 United Healthcare 或 Aetna 公布這種資料會是什麼樣子。而如果你往下捲動，就可以看到他們每個月各自的給付比例，以及哪些帳單沒被資助、被拒絕的原因是什麼。

他們 9 月份的拒絕率是 2.67%，而且其中大多數都是會員明明應該知道不會被資助、卻還是提出申請的案例。

你也可以看到所有有被資助的案例。像這個肺炎鏈球菌腦膜炎的案例，就是透過 121 位會員分攤，資助了超過 10,000 美元。

話雖如此，確實有些不給付的項目可能會讓人合理地擔心。如果你加入前就已經有症狀或被診斷出來，那就會被拒絕。就像我前面提到的，既有病史相關的費用在頭兩年內也一樣不會被給付。

但如果你的申請被拒絕了，還有申訴流程。CrowdHealth 有一個由社群中五位會員組成的志工小組，會審查有爭議的決定。你提交一份說明，CrowdHealth 也提交一份說明，然後由小組投票決定是否應該資助你。

不過，還有最後一類可能被拒絕的情況，是我最擔心的，那就是他們的「合理價格」規則。

合理價格規則

假設 Cosette 在急診初步處置後，還需要為手肘做矯正手術。CrowdHealth 不會把你綁在特定的醫療網絡內，你可以自由選擇任何醫師或專科醫師，但只有當醫療院所開出「合理價格」時，你的費用才會被資助。

所謂的合理價格，是參考你所在地區各家醫院對同一項處置的平均收費來決定的。CrowdHealth 會算出一個平均價格，並推薦在那個價格範圍內的醫師，允許你支付到比合理價格高出 20% 的金額。

如果你想找你所在地區「最頂尖」的外科醫師，而他的收費比市場行情高出 20% 以上，你就不會獲得全額資助。CrowdHealth 最多只會資助到合理市價的 120%，超過的部分就得你自己負擔。值得注意的是，這只適用於像手術這類金額非常大的帳單，一般的專科門診或基層診療則不適用。

我最後覺得這是可以接受的，因為這是他們控制會費的方式。去醫院看病，大多數時候你並不需要全世界最頂尖的醫師，萬一我們家真的有那麼一次需要，我也願意為了那份更高品質的照護自掏腰包付一部分。尤其是我一年就省下了約 27,000 美元。

就算真的發生極其糟糕的事，這樣的處境還是比我自己做保險要好得多。

那孩子怎麼辦？

這是我被問到最多的問題，也是我一開始最擔心的一點。孩子本來就是醫療費用和醫療焦慮的一大來源。所以我把它分成四個類別來談。總的來說，以我的情況，省下的錢遠遠超過為孩子看病時多付的那一點費用：

生產

你向 CrowdHealth 提交的每一筆醫療帳單，自己要先負擔前 500 美元。但生產是例外，你一開始要負擔的是 3,000 美元。

一方面這感覺有點不公平，但很多健康保險方案的自付額本來就高於 3,000 美元，而且以我們的情況來說，我們其實可以用 CrowdHealth 來給付助產士和陪產員的費用，所以未來每生一胎就能省下約 7,000 美元。真希望我四年前就加入了。

如果你是在醫院生產，除非你的自付額超過 3,000 美元、而且那一年沒有其他醫療花費，否則你付的錢會比用保險時多。但你還是得把轉換後所省下的錢一起算進去衡量。

兒童健檢

在加入 CrowdHealth 之前，我們在網絡內帶孩子做健檢（一般的健康檢查）的自付額是每次 20 美元。

在 CrowdHealth，0 到 6 個月大的孩子，我們要先自付 500 美元的健檢費用，超過的部分由 CrowdHealth 支付，然後在 7 到 36 個月時會重置，同樣是先付 500 美元。

孩子滿 3 歲後，就跟一般會員一樣，每年有 300 美元的健檢額度。

所以我們為孩子看兒科要自掏腰包的錢會多一些，每個孩子大概 800 到 900 美元，但我們每個月省下的錢就超過這個數字了。而且，申請被拒絕的風險也低得多。

兒童急診

我們的大女兒大約 2 歲時跌倒撞破了額頭。我們衝去急診，很快就看了診，縫合後就回家，帳單則寄給保險公司。

如果我沒記錯，當時我們的健康保險自付額比較低，大約是 2,000 美元，所以我們大概就付了那個金額，或許更少。

在 CrowdHealth 的模式下，我們會拿到現金價的帳單，把它交給 CrowdHealth，然後他們去議價。不管最後談到多少，我們自己要負擔的就是 500 美元，所以在這個例子裡我們反而會省錢。

慢性病

再說一次，我們很幸運，孩子們都很健康，沒有需要長期照護的狀況。如果你們家有，那 CrowdHealth 可能就不是合適的選擇，因為頭兩年那些病症的相關費用是不會被資助的。

如果打算用個 5 到 10 年以上，或許算起來還是划算的。但那就得你自己去精算了。

那什麼人不適合？

如果你屬於以下情況，CrowdHealth 絕對不適合你：

• 超過體重上限

• 現在或曾經是菸草使用者（每天使用達 3 個月以上）

如果你屬於以下情況，CrowdHealth 大概不適合你：

• 有需要大筆費用的慢性病需要保障

• 雇主已提供非常好的免費健康保險

如果你屬於以下情況，CrowdHealth 或許不適合你：

• 你住在有強制健保規定的州，沒有真正的健康保險會被罰款。這些州是加州、新澤西州、麻薩諸塞州、羅德島州和哥倫比亞特區。

• 你的健康狀況在及格邊緣，非常擔心最壞的情況發生，而且一旦發生會讓你經濟崩潰。基本上，如果這個選擇會讓你睡不著覺，就別選。

• 你覺得自己有義務為其他人的醫療買單，無論他們做過什麼選擇

最壞的情況會怎樣？

Justin Welsh 在 X 上問了這個問題，我覺得問得很好：

我能想像到一個有風險的「陷阱」，就是像腎衰竭之後需要無限期洗腎的情況。

那種持續性治療，你只有第一年會被資助，之後就得自己想辦法，那很容易一年就要花 10 萬美元以上。

你可以退出 CrowdHealth 再回到一般的保險，但如果法令修改、保險公司不再被要求接受有既有病史的人，那你可能也無法這麼做了。

所以如果你真的遇到那種情況，日子會很難過。機率很低，但值得知道這是有可能發生的。

其他常見問題

那高膽固醇（或其他風險因子）呢？

這也是我很關心的話題，因為我有高膽固醇。幸好，單純的高膽固醇並不被視為既有病史，所以如果你加入後才發生心臟相關事件，是會被資助的。

但如果你已經發生過心臟事件，或已經被診斷出相關疾病，那麼相關的照護在你成為會員滿兩年之前就不會被資助。

成人的健檢呢？

每位會員每年有 300 美元的額度可用於「健檢」相關的看診。這可以是你自己去做的抽血檢查、年度健檢、看牙醫等等。超過額度的部分就要自己負擔了。

如果你很會利用保險去做一堆預防性的檢查，這可能會是個問題，但我們以前幾乎沒有任何項目能這樣用，所以對我們來說這完全不是問題，尤其是把省下的錢算進去之後。

如果 CrowdHealth 倒閉了怎麼辦？

那我們就加入另一家群眾集資的醫療公司，或最糟的狀況，就回去保 Obamacare。

他們的資金有多充裕？如果遇到特別糟糕的月份怎麼辦？

CrowdHealth 沒有公開他們資產負債表上有多少緩衝資金，所以這部分我也不確定。但到目前為止，他們還沒有遇過單月會員帳單總額超過群眾能負擔的上限的情況，萬一真的發生，他們會把超出的部分順延到下個月，並列為最優先支付的帳單。

不過，這確實是一個合理的黑天鵝風險。如果群眾中在同一個月內有五個人各產生 100 萬美元的帳單，我想他們是無法立刻全部付清的。

如果不喜歡，可以取消嗎？

不會被綁約，所以你可以隨時退出、回到一般的保險。

可以看哪些醫師？

任何你想看的都可以。不過如果你去看特別貴的醫師，就得自己負擔「超過市價 120%（如上所述）」與該醫師實際收費之間的差額。

需要轉診才能看專科嗎？

不需要！

那長期處方藥呢？

如果是在某次就醫事件中醫師開給你的藥，CrowdHealth 完全會資助，沒問題。

但如果你是需要長期、持續用藥，他們只資助第一年。所以如果你在服用 ADHD 藥物、抗憂鬱藥、史他汀類藥物，之後就得自費了。

不過話說回來，他們有提供一張 RX Card，可以讓藥價便宜約 50%，而且你從轉換方案中省下的錢，可能就比藥費還多，但如果這適用於你、或未來可能適用於你，還是值得自己算算看。

多久能拿到錢？

根據他們的資料，通常不到 7 天就會入帳，幾乎一定會在 14 天內完成。就像 Cosette 在我寫這篇文章時提醒我的，我們為了她手臂那次的醫院帳單和保險，糾纏了一整年，所以能在兩週內全部搞定聽起來真的很棒。

需要一直去審核別人的資助申請嗎？

不用，你每個月只會收到 1 到 2 件，而且假設你有開啟自動付款，只要申請者的慷慨分數夠高，就會自動幫他資助。基本上就是設定好就不用管了。

健康保險不會自己變好

最後推我一把的，是想為推動醫療往更好的方向盡一份力的責任感。

我抱怨健康保險已經好幾年了，卻還是每年掏出好幾萬美元去支持他們那套爛透了的生意。

用我的錢來投票，就是推動產業往更好方向前進的一種方式。

當然，如果我對這個方案的看法改變了，我會再寫一篇更新文，但現在我非常開心能成為其中一員。

如果你看完這篇文章還有後續問題，歡迎在留言區提出。我猜 CrowdHealth 的人也會跑來幫忙回答。

感謝閱讀！離開前，別忘了去買一本 Crypto Confidential 或是我的科幻驚悚小說 Husk。